Владимир Савенок: Вы контролируете свои финансы

Мой сегодняшний собеседник – Владимир Савенок – считается лучшим российским специалистом по управлению личными финансами. Также он является основателем и генеральным директором Консалтинговой группы "Личный капитал", автором бестселлеров "Как составить и как реализовать личный финансовый план", "Инвестировать — это просто", "Миллион для моей дочери" и других. Статьи Владимира публиковали "Ведомости", "Форбс", "Генеральный директор", "Русский Newsweek", "Секрет фирмы", "Личный бюджет", "D'".

Тема нашей беседы – управление личным капиталом.

Как управлять личными финансами?

Начнем с самого ожидаемого и самого неконкретного вопроса. Как взять деньги под контроль?

На самом деле это и сложно и просто одновременно. Сложность состоит в том, чтобы решить это сделать. А простота состоит в том, что для контроля своих финансов необходимо сделать несколько простых вещей:

• Сделать отчет об активах и пассивах, потому что именно этот отчет показывает, сколько вы стоите. Этот отчет очень интересный и важный. Например, случается, что, сделав этот отчет, человек понимает, что он достиг финансовой независимости – его капитал может давать ему пассивный доход не менее его текущих расходов. Но чаще ситуация другая – человек понимает, что у него ничего нет и он ничего не стоит (реальные активы меньше пассивов). И в этом случае нужно сделать следующий шаг.
• Сделать отчет о доходах и расходах. После того, как данный отчет готов, вам не нужен консультант, т.к. вы сами можете понять из отчета, в чем проблема – либо расходы по некоторым статьям слишком большие, либо ваши доходы очень маленькие. Этот отчет может привести и к приятным выводам. Например, если вы расходуете от 10 до 30% своих доходов, а остальную сумму инвестируете – вам не обязательно вообще вести учет доходов и расходов. Зачем тратить время на то, чтобы понять, куда ушли 10% ваших доходов? В этом случае переходите к следующему шагу.
• Инвестирование. Самый сложный этап для большинства людей, потому что многие не понимают инвестиционных рисков.

Вывод: вы контролируете свои финансы, если вы знаете,

• какой доход вы получили за прошлый год
• сколько вы израсходовали денег за прошлый год
• какой у вас капитал

На каких принципах должно основываться управление личными финансами? Что здесь наработано, кроме идеи "доходы должны превышать расходы"?

Доходы больше расходов – базовый принцип управления личными финансами. Все остальные принципы – его производные. Не класть все яйца в одну корзину; инвестировать по плану, а не спонтанно (эмоционально) и т.д.

Есть ли явная и доказанная зависимость между уровнем богатства человека и его навыками управления личными финансами? Ситуацию, когда человек получается богатство по наследству, находит клад или выигрывает деньги в лотерею, не рассматриваем.

Богатым считается человек, чей пассивный доход от капитала покрывает текущие расходы. Достигнуть такого состояния может только человек, управляющий финансами – личными или финансами своего бизнеса (что тоже является личными финансами, если учесть, что бизнес – один из активов в отчете). Я не пытался искать доказательства этому, но готов выслушать аргументы и увидеть примеры другой точки зрения – есть ли у вас пример богатого человека, который не может управлять финансами? Уверен, если человек не следует основному принципу (доходы больше расходов), даже при больших доходах он его нельзя назвать богатым. В случае, если его доходы больше расходов, но он не управляет своими финансами, его капитал вряд ли сможет покрыть его текущие расходы. Конечно, должны быть исключения, по всей видимости.

Как направления инвестирования финансовых ресурсов Вы рекомендуете в текущей экономической ситуации в России? На какие инструменты имеет смысл обратить внимание?

Сегодня особенно важно обратить внимание на диверсификацию вашего инвестиционного портфеля. Если до развития событий в Украине можно было использовать только инструменты в России, то сейчас ситуация очень сильно изменилась и, соответственно, изменились мои рекомендации по инвестированию. В частности:

1. Я рекомендую на некоторое время не использовать российские инвестиционные инструменты – акции, облигации, ПИФы. Хотя российский рынок сейчас очень дешевый, тем не менее у него нет перспектив роста по простой причине – основные инвесторы на российском фондовом рынке всегда были иностранцы (иностранный капитал составлял 70-80% всего рынка). Сейчас иностранные инвесторы напуганы и стремительно уходят с российского рынка, в связи с чем капитализация рынка станет небольшой, а сам рынок станет волатильным, что привлечет много спекулянтов, но не инвесторов.

2. Я рекомендую защитить свой капитал, инвестировав часть его в зарубежные активы. Для меня очень странно, что некоторые люди боятся, что их капитал за рубежом может быть заморожен или, еще хуже, просто изъят. Это возможно с капиталом политиков или олигархов, но не со счетами обычных людей. Финансовая системы США и Европы более стабильна и менее рискована, чем российская.

3. Я рекомендую часть капитала (20-30%) держать в деньгах – в депозитах или фондах денежного рынка. Облигации сейчас очень дорогие, а в рынок акций тоже не стоит инвестировать весь капитал, т.к. он значительно вырос за последние два года (кроме российского рынка) и инвестиционные риски увеличились.

4. Рекомендуемая мною структура инвестиционного портфеля приблизительно следующая:

• Индексные фонды акций – 30%
• Облигации – 20%
• Cash – 30%

По странам диверсификация следующая (приблизительно соответствует доле каждого региона в мировом ВВП):

• США – 35%
• Европа – 30%
• Азия – 20%
• Развивающиеся страны – 15%

Кто лучше управляет деньгами – мужчины или женщины?

Женщины более осторожны и консервативны – они заботятся о своих близких и об их защите и боятся потерять свои деньги. Мужчины более агрессивны – они склонны к большему риску. Тем не менее, многое зависит от размера капитала – если капитал более 1 млн. долларов, никто не хочет его терять и все ведут себя очень осторожно.

Говорят, что стиль управления личными финансами больше определяется психотипом человека, чем любыми другими факторами (образованием, целями, величиной денежных потоков и др.). Вы согласны с этим?

Да, согласен.

В разных семьях приняты разные подходы к управлению общим (семейным) бюджетом. Есть ли здесь какие-то рекомендации? От чего зависит выбираемая модель? Давайте будем считать, что мы говорим о молодой семье, в которой и муж, и жена имеют средний доход.

Выше вы уже сами сказали – это зависит от психотипа человека. Каждый выбирает себе тот подход, к которому он привык и который ему более удобен. Если человек годами контролирует бюджет, раскладывая деньги по конвертам, вы вряд ли переубедите его в том, что лучше делать все иначе – давать каждому члену семьи определенную сумму на определенные семейные расходы. При любом подходе важна цель – сформировать капитал, который поможет реализовать все будущие цели. Сам по себе учет доходов и расходов без какой-то определенной цели и без анализа отчетов – это обычные бухгалтерские операции, не имеющие большого смысла.

Какие книги по управлению личными финансами Вы советовали бы прочитать?

• В. Савенок "Как составить и как реализовать личный финансовый план" (Практическая книга о том, как навести порядок в своих финансах)
• Р. Кийосаки "Богатый папа, бедный папа" (Это очень хорошая мотивационная книга)
• Ю. Сахаровская "Куда уходят деньги? Как правильно управлять семейным бюджетом" (Для тех, у кого всегда не хватает денег)
• В. Савенок "Миллион для моей дочери" (Хорошая практическая книга с конкретными и простыми рекомендациями по инвестированию)

Так же могу посоветовать обратить внимание на материалы сайтов Easy Finance, "Все о личных финансах и инвестициях" и lk-school.ru.

Сегодня трудно себе представить управление финансами без использования специального программного обеспечения. Какие приложения Вы можете порекомендовать для ноутбука, планшета, смартфона?

Ничего не смогу порекомендовать, а дам лишь один совет – выбирайте самую простую программу или приложение без наворотов. Простой таблицы в Excel вполне достаточно для начала. Многие начинают с того, что скачивают самые крутые приложения, но потом эти приложения остаются неиспользованными. Будет гораздо эффективнее, если вы сможете увидеть свои доходы и расходы, активы и пассивы в простой табличке. А когда привыкнете к процессу контроля своих финансов, вы поймете, каких функций в таблице вам не хватает для анализа.

Дополнительно почитать

• Радислав Гандапас: Упрощать сложно, усложнять просто
• Джон Шоул: Сервис — это стратегия
• Максим Поташев: Мы не деградируем, мы умнеем
• Игорь Манн: Я живу по своим правилам
• Мелвин Нг: Выходить мыслями за заданные рамки
• Владимир Долгов: Жить должно быть интересно!